Обычные посиделки с подругами – давно не виделись. Чашка чая в их компании казалась уже несбыточной мечтой. И вдруг звонок – в то самое время, когда у всех мысли о предстоящем уик-энде: кофе в постель субботним утром, а потом семейные планы, вылазки на природу, благо немного потеплело и можно подышать чистым озоном.
В общем, мечты иногда сбываются. Хозяйка неспешно разливает свежезаваренный чай в свой дорогой фарфор. Через приоткрытую дверь балкона врывается дурманяще свежий воздух, уже наполненный тонкими ароматами робко наступающей весны.
Разговоры о нас, о каждом, о других, какие-то шутки. И тут, бац, отклоняемся от привычного сценария. Потому что звонок и пришла еще одна подруга.
– Ой, девочки, я вам подарки приготовила. Вот! – она всегда любит подчеркнуть торжественность момента, тянется к своей сумочке, достает шуршащие целлофановые упаковки с разноцветным мылом-handmade. Оказывается, она недавно начала варить мыло, завела страничку в инстаграме, пошли первые продажи – handmade в тренде. Это не эрзац какой-то, а натуральный продукт. Мы восхищаемся ее предприимчивостью и смелостью. А она вдруг признается: «Да нет никакой предприимчивости. Я даже не знаю, как считать свой доход».
Кажется, вопрос повисает в воздухе – другая наша общая подруга начинает рассказ о каком-то очередном бойфренде. К своим 30 годам она накопила богатый опыт и всегда делится им с большим удовольствием, или с сарказмом, или с едва скрываемым раздражением – смотря о каком теге пойдет речь.
В этот раз хештег #яжженщинаимеюправо.
– Думаете, долговязого я бросила только потому, что у единственного его пиджака рукава были коротковаты? Нет. С этим я еще могла смириться. Но когда он сказал, что ненавидит деньги, я сразу поняла, что у него их никогда не было и вряд ли будут. Мужика надо выбирать такого, который деньги любит. Они, в свою очередь, обожают взаимность: ты любишь их – они любят тебя. А еще они счет любят.
Вспомнили о деньгах и снова вернулись к разговору о прибыли от handmade. Вывод напрашивался такой: доход считать, и считать тщательно.
Тут я вспомнила о своей дочери, когда та еще училась в начальных классах. Я задала ей задачу со всеми арифметическими действиями: сложение, вычитание, деление, умножение. Она усердно считала-пересчитывала – нет правильного ответа. «Ну ты что, не можешь посчитать, сколько денег будет?» – «Так это деньги?! Так бы сразу и сказала». И тут же выдала правильный ответ. Деньги – это тебе не какая-нибудь абстракция. Деньги любят порядок и внимательное отношение.
Девичник перестает быть томным. Разговор перемещается в финансовую плоскость.
Средняя зарплата по стране, богатые и бедные, номинальные доходы, инфляция, инвестиции, банковские проценты на депозиты и кредиты, подводные камни в отношениях с банками – от такого микса теряет разум даже студент экономического факультета, не говоря уже о дамах с их хрупкой душевной организацией.
Неожиданно сходимся на том, что нам не хватает финансовых знаний. Мы их не получили в свое время, потому что росли в другой реальности. Тогда в стране не было предпринимательского духа: у родителей одна забота – как заработать и прокормить детей. У кого-то получалось положить излишки на счет в сберегательной кассе, там накопления годами лежали невостребованными, покупать особенно нечего было, а потом… Однажды они просто сгорели, превратились в простые фантики без покупательной способности. Вот если бы раньше нас научили управлять собственными деньгами, глядишь, и средний класс формировался бы в стране быстрее.
Сейчас у нас другая экономика. Но мы и сегодня не особенно продвинулись в понимании механизмов финансового мира. Не улавливает наш слух его тонкие настройки.
Вот детей еще не поздно учить – решили начать с них. Хотели ввести уроки финансовой грамотности. Национальный банк, говорят, даже создал учебники для старших классов, но впихнуть эти уроки в и без того загруженную программу не удалось.
– А ты видела эти учебники по финансам? – спрашивают у меня подруги. Основания для такого вопроса есть – я единственная из нашей компании имею отношение к финансовому сектору: журналист, пишущий на эту тему.
Недоуменно пожимаю плечами: не видела, и не осуждаю. Но почти уверена, что эти учебники – средоточие терминологии, не более того. Что такое вклад, кредит, ставка вознаграждения, система гарантирования, другие базовые вещи. Возможно, там написано, чем отличается кредитная карта от дебетовой, как посчитать доход от депозита, есть какая-то информация о комиссиях банков, о том, как устроен банковский бизнес. Если так, то уже хорошо. Надо образовывать детей системно, а не стихийно и не факультативно.
А такой факультатив в нашей стране продолжается уже десять лет, с 2007 года: выделялись громадные бюджеты, создавались специализированные СМИ, телепрограммы и порталы, которые закрывались сразу после того, как заканчивались транши. Эффект был нулевой. Мы не можем похвалиться тем, что население осознанно и грамотно пользуется финансовыми продуктами.
Подруги языки проглотили, слушают, и вдруг – вопрос с подвохом:
– Скажи, банк – это зло или благо?
Что ответить? Это прямо как президентский анекдот про женщин: «Когда хочешь понравиться женщине... Если она красивая, говори, что умная. Если она не очень выглядит, говори, что красивая. Если не то и не другое, говори: «Как ты похудела!»
А если серьезно... С одной стороны, банк – это возможность пользоваться цивилизованными услугами, накапливать деньги, управлять ими дистанционно и с выгодой для себя, хранить надежно, не опасаясь воров и грабителей, прибегать к финансовым займам, когда это нужно, и прочие важные механизмы, которые помогают нам правильно регулировать отношения со своими деньгами. Казалось бы, одни плюсы.
С другой стороны, банк становится злом для тех людей, которые не умеют планировать свои финансы, к кредитованию относятся безответственно, не читают внимательно договоры, потом обманывают кредитных офицеров и обманываются сами, чаще полагаясь на авось, чем на свои реальные возможности.
И еще очень важно, что это за банк. К примеру, наш партнер в проекте «Финдевичник» – Банк ВТБ (Казахстан) – это международная финансовая группа, с российскими корнями, включающая более 20 кредитных и финансовых компаний, которые работают во всех основных сегментах финансового рынка. Фактически это международная сеть, холдинг с единой стратегией развития, с централизованным финансовым менеджментом и управлением рисками, а еще с унифицированной системой контроля. Причем основным акционером банка является не частное лицо, не олигарх или группа олигархов, а Правительство Российской Федерации.
А как оценить надежность банка, и все-таки – как правильно считать доход? Здесь снова встает вопрос о финансовой грамотности, о постижении финансовых истин. Путь к ним не так чтобы очень тернист, скорее любопытен. И, безусловно, важен. Мои подруги уже готовы пройти его.
Одну интересует кредитование – рано или поздно перед ней возникнет дилемма: расширять свое мыловаренное производство или нет. Возможно, потребуется кредит, она тоже не исключает такого варианта. Но вопрос у нее, конечно, правильный: как взять кредит и не переплатить. Пока объемы маленькие, договорились, что она будет рассчитывать свой финансовый результат так:
- Она возьмет всю выручку от продаж (доход от реализации продукции) без НДС и отнимет из этой суммы себестоимость реализованной продукции, тоже без НДС.
- В себестоимость реализации она включит налоги, относимые на затраты, связанные непосредственно с процессом изготовления продукции (страховые взносы во все фонды, транспортный налог и прочее (ее бухгалтер должен это знать).
- Полученный результат и будет считаться «валовой прибылью».
- Затем из валовой прибыли она отнимет расходы на реализацию продукции, административные расходы. Это будет «прибыль до налогообложения».
- Прибыль до налогообложения необходимо обложить корпоративным подоходным налогом и вычесть его из прибыли. А полученная сумма и будет являться «чистой прибылью».
И это, конечно, самые азы – дальше надо будет серьезно погружаться в тему и учиться. И она готова погружаться.
А другая подруга учиться не хочет, она намерена стать миллионером за счет обычного депозита. Поэтому ей нужны исключительно лучшие условия. «Ты там узнай!» – попросила она.
Узнала. И об этом – уже скоро!
Текст: Ирина Галкина
Партнер проекта «Финдевичник» – Банк ВТБ (Казахстан)
ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) входит в международную финансовую группу ВТБ. Банк более восьми лет успешно работает на финансовом рынке Казахстана. На сегодняшний день ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) имеет филиальную сеть, состоящую из 41 структурного подразделения, 17 из которых являются филиалами. Центральный офис банка находится в г. Алматы. Лицензия Национального Банка РК № 1.2.14/39 от 23 декабря 2014 года.