Совместный проект Comode и Банка ВТБ (Казахстан) задуман с целью ликвидировать нашу финансовую безграмотность. И сегодня мы будем учиться на чужих ошибках. Мы позволили нашим респондентам сохранить тайну личности, выступить под вымышленными именами, ведь для нас важны в первую очередь не имя-фамилия, а детали происходящего. Наша миссия в рамках проекта – сделать так, чтобы после прочтения этой статьи читатели с помощью кредитования не ухудшали, а улучшали свою жизнь. А советы наших героев помогут в этом.
Шолпан Елюбаева, переводчик, 27 лет:
«Я не буду называть свою настоящую фамилию по отцу и расскажу обо всем под фамилией мамы, чтобы меня не узнали родственники, друзья, коллеги. Хотя эта история даже не моя, а моего молодого человека, но она меня задела очень сильно: был даже период, когда я за него выплачивала его долги.
В общем, все было, как всегда: случайно познакомились, выпили кофе, понравились друг другу. Через месяц он предложил вместе снимать квартиру, я согласилась. У нас действительно все было хорошо: пылкие чувства, страсть, постоянная работа, отличные перспективы. Мы совместили отпуск и полетели в Египет. Я была на седьмом небе от счастья. Но когда вернулись, он спросил, есть ли у меня деньги, чтобы рассчитаться за поездку. И даже тогда я не насторожилась, вручила ему нужную сумму. Но это был лишь первый звоночек.
Прошло немного времени, он приезжает на новом автомобиле, весь окрыленный, мы катались по городу и сходили с ума от счастья: йехууу! А потом выяснилось, что на работе его сократили, кредит я платила сама несколько месяцев. Обстановка дома стала невыносимой: скандал за скандалом – он начал обвинять меня в том, что я слишком прижимистая и скупая. Мне это быстро надоело. Мы разъехались. Спустя время общие друзья сказали, что кредит за него погасили родители. Но мне это было уже без разницы».
Всегда согласовывайте свои ожидания от жизни и будущие траты с тем, с кем вы живете и имеете совместный бюджет. Взятый наспех кредит – это не лучший подарок, который вы можете сделать для своих родных и любимых людей. Всегда обсуждайте с близкими свои финансовые планы. Важно, чтобы ваш дебет сходился с кредитом. Тогда вы не допустите роковых ошибок.
Игорь Диваков, сварщик, 44 года:
«Ну какой у меня опыт? Все побежали, и я побежал! Взял в кредит полтора миллиона тенге. Оформили быстро, я даже договор не стал читать – все подписывают, и я подписал. Подумаешь, три года. Хотел отремонтировать свой дом. Купил все стройматериалы, кое-что из инструментов, нанял бригаду. Деньги закончились в первый же месяц. А ремонт почти на нуле.
Скриплю зубами, плачу кредит. А сумма не убавляется – оказывается, банк в первые полгода взимает только проценты. Но я же договор не читал, я представлял, что это будет так: делишь полтора миллиона на 36 месяцев, и баста. Выплата процентов вообще не входила в мои планы. А оно вон как, оказывается. В общем, ремонт продолжается пятый год. Кредит выплатил, а чувство горечи, что я так «попал», никуда не делось».
Всегда читайте договоры банковского займа. Несмотря на то что они в основной своей массе стандартные, вы можете внести в них свои изменения, касающиеся порядка погашения. И банк против этого, как показывает практика, не будет возражать. В общем, народная мудрость, что договариваться лучше «на берегу», – все еще в силе.
Надежда Алексеева, учитель, 43 года:
«Я всю жизнь учу детей, а жизнь учит меня. Расскажу. Наша семья всегда жила скромно, от зарплаты до зарплаты. Конечно, хотелось жить не хуже других, а когда ежедневно слушаешь в учительской разговоры о новых покупках, невольно начинаешь сомневаться – а правильно ли ты живешь, почему другие могут иначе? Масла в огонь подливают недавние выпускники: только выпорхнули из родительского гнезда, а уже имеют крышу над головой, щеголяют в дорогих нарядах, а кое-кто даже автомобиль купил. И как-то незаметно поселилась во мне мысль, что если другие родители обеспечивают своих детей и их потребности, то чем мы хуже.
Когда мы сказали дочери, что хотим взять ипотеку, чтобы купить ей квартиру в городе, она была категорически против. Попросила подождать пару лет, пока окончит институт, а там, дескать, видно будет. Мы с мужем, он врач, настояли. Примерно год спустя поняли, что ипотека для двух бюджетных зарплат слишком накладна, мы даже не сумели толком обустроить квартиру дочери, купить все необходимое. Хорошо, что дочь нашла подработку, чтобы как-то существовать – с нашим кредитом мы лишились возможности ей помогать.
Ей нелегко: последний курс, и еще предстоит найти хорошую работу, как-то устроить личную жизнь. А меня гложет чувство вины: надо всегда здраво относиться к своим финансовым возможностям, чтобы не надорваться».
Внимательно и скрупулезно просчитывайте финансовую нагрузку, которое вы готовы взвалить на себя. Лучше перестраховаться, чем потом корить себя за то, что поднимаете практически, как говорят тяжелоатлеты, запрещенный вес. Менеджеры в банке, уж поверьте, всегда встанут на вашу сторону и предложат более приемлемые условия, вникнув в ваши планы и поняв ваши интересы.
Ерболат Омаров, госслужащий, 28 лет:
«Вы меня спрашиваете о моем опыте кредитования, а у меня к вам встречный вопрос: зачем банки дают слишком много кредитов? Я лично недоволен. Мне кажется, банки совсем не проверяют никакие данные по клиентам, все их скоринговые системы – профанация. Им лишь бы получать прибыль!
Я уже и не вспомню, сколько и чего я брал в кредит. Сначала нужную микроволновку, потом поломался холодильник. Через неделю пришел за телевизором. Приспичило купить один тренажер, второй. А банк дает и дает мне кредиты. Я вообще ошалел от счастья: богатый такой и крутой! Хорошо, вовремя включил мозги, а то бы протянул ноги».
Всегда соизмеряйте свои цели и, опять-таки, возможности по их достижению. Приучать себя к страхам, культивировать их – излишне, жизнь подбрасывает нам множество интересных предложений, которые тем и хороши, что своевременны. Но всегда отдавайте себе отчет в том, насколько нужной является вещь или услуга, которую вы хотите приобрести. В общем, идите шаг за шагом. Никаких резких движений.
Адиля Мустафина, парикмахер, 30 лет:
«Честно сказать, с деньгами я дружу и считаю себя довольно грамотной в их отношении: имею депозит в банке, мне нравится накапливать деньги, несмотря на то, что расходы большие – у меня трое детей. Стараемся обязательно один раз в год ездить всей семьей в отпуск. Несколько раз брала банковские кредиты, деньги были нужны на покупку бытовой техники, еще брала кредит, когда ездила на стажировку в Барселону и в Мюнхен. Получила сертификаты, решила открыть свой салон. И вот здесь я совершила большую ошибку.
Чтобы оформить интерьер, купить нужное оборудование, «правильные» зеркала, мебель, нужно несколько тысяч долларов. Где взять? Конечно в банке! И я оформила потребительский кредит. Менеджер банка меня пытала: на что именно нужны деньги? Я не раскололась – боялась рассказывать о своих планах, чтобы не сглазить, придумала какую-то дурацкую историю. Это было, как затмение! Уже позже узнала, что есть много государственных программ по поддержке малого бизнеса, там ставки небольшие, субсидируются государством, еще в стране стимулируют женское предпринимательство. О чем я думала? А теперь деньги потрачены, остается только стричь, укладывать, красить, чтобы заработать!»
Совет пятый.
Всегда говорите правду кредитному менеджеру и объясняйте, на что вам нужен кредит. Это оградит вас от ошибок и поможет взять имено тот заем, который вам действительно необходим и который вам легче будет обслуживать.
Автор: Ирина Галкина
Партнер проекта «Финдевичник» – Банк ВТБ (Казахстан)
ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) входит в международную финансовую группу ВТБ. Банк более восьми лет успешно работает на финансовом рынке Казахстана. На сегодняшний день ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) имеет филиальную сеть, состоящую из 41 структурного подразделения, 17 из которых являются филиалами. Центральный офис банка находится в г. Алматы. Лицензия Национального Банка РК № 1.2.14/39 от 23 декабря 2014 года.