В нашем совместном проекте с Банком ВТБ (Казахстан) мы поднимаем полезные темы, связанные с финансовой стороной жизни. В вопросах, связанных с приобретением чего-либо, важна мотивация, а деньги – один из лучших инструментов мотивации. Часто мы хотим получать нужные нам вещи сразу: тут есть место ярко выраженному эмоциональному контексту и невозможности сразу скопить нужную сумму. Тогда нас может выручить именно кредит. И не только выручить, а заодно и научить новым навыкам. Каким?
Думать о будущем. Жить одним днем – это прекрасно, но опасно. Кредит – это серьезное решение, даже если вы планируете взять не очень большую сумму. Суть кредита такова, что его всегда надо погашать вовремя. Значит, придется взвешивать, продумывать, заглядывать в будущее.
Ценить свою работу и стараться быть лучшим сотрудником. Чтобы вовремя оплачивать кредит, вам нужна постоянная работа. То есть опция «потерять» работу никак не входит в ваши планы. Это сильно мотивирует людей к активным действиям, инициативному подходу и предельной ответственности. А именно из этих кирпичиков складывается карьерная лестница.
Быть более взвешенным в тратах. Большинство людей недисциплинированны. Они не следят за последовательной реализацией своих планов, не доводят начатые дела до конца. Но когда они берут кредит, им приходится придерживаться определенных правил, чтобы более разумно управлять своими деньгами. Кредит погашается, а дисциплина остается.
Понять, что такое сплоченная семья. Большинству семей с кредитами приходится учиться экономить и правильно расставлять приоритеты. Для этого нужно уметь слышать друг друга и уважать потребности близких. И что еще важно – кредит мобилизует семьи на совместные усилия, на реализацию общей цели.
Верить в лучшее и иметь мечту. Кредиты заставляют людей шевелиться, работать и развиваться. Схема кредита проста: вы отдаете деньги для того, чтобы исполнилась ваша мечта. Кредит становится хорошим инструментом для реализации ваших планов и самых смелых желаний. Отсюда – радость, удовлетворение, самоуважение.
Что мотивирует людей брать кредиты и чему они научились
Всеволод, 32 года: «Квартира – это мой диплом!»
«Я взял ипотечный кредит, потому что жил с родителями. И однажды понял, что невозможно оставаться без собственной крыши над головой.
Я начал со сбора информации и расчетов. Сравнивал предложения, которые были на рынке, взвешивал – смогу ли я выплачивать это все, насколько это реалистично в том финансовом поле, в котором я находился. Я даже проводил эксперимент – несколько месяцев откладывал деньги, хотел узнать, как это будет на практике, ведь я понимал, что мне придется в чем-то себя ограничивать, урезать расходы. Получалось, что надо отказаться от походов в рестораны/кафе, отпуск выбирать малобюджетный, не покупать лишнюю куртку, которая просто понравилась, но особой необходимости в ней не было. И я понял, что это возможно. Не учел одного: прожить так несколько месяцев легко, а если растягивается на годы, то это совсем другой расклад. Но постепенно пришло понимание, что это, как если бы ты учился в институте – тут без вариантов, надо заниматься каждый день. Хочешь получить диплом, надо учиться. Так и здесь: квартира – это был мой диплом.
Самое неприятное, что есть в кредите, – это ощущение, что ты должен. Но я, например, разговаривал с сестрой и понял, что у нее в корне другое отношение. Она большую часть жизни не работала, и для нее получить кредит – это было что-то из области нереального. И когда она устроилась на работу и взяла кредит, она была так счастлива, что мне даже стало стыдно, что я чувствовал такой гнет. И я стал проще к этому относиться. Морально переубедил себя, что на самом деле ничего страшного. Я плачу каждый месяц так, как если бы я снимал квартиру. Но когда-нибудь она станет моей.
Я был очень дисциплинирован, делал взносы вовремя, прямо гордился собой. Но со временем понял, что от этой ответственности накапливается усталость. Это непросто – менять образ жизни, отказываться от каких-то привычек, от мероприятий, которые для тебя затратны. Ты постоянно держишь все под контролем. Это трудно. Но при этом было чувство, что ты вкладываешь во что-то серьезное, что ты делаешь важное, большое дело. Вкладывать в квартиру – это зарабатывать на себя, это не пропить, не прогулять или проездить, это будет твой актив, ты его заработал. Эта мысль сильно поддерживает. И чем больше у тебя опыт выплат, тем сильнее уверенность, что схема работает.
И еще важная деталь: ты очень остро начинаешь реагировать, например, на неприятности на работе или проблемы со здоровьем. Сразу рисуешь картинку в голове, что твой главный план может рухнуть. Ты начинаешь больше ценить работу, здоровье, любую стабильность! И ты с большей благодарностью принимаешь какие-то улучшения в жизни: например, когда тебе повысили зарплату или тебе удалось получить скидку на отдых через компанию, где ты работаешь. Раньше бы я воспринял все это как само собой разумеющееся.
Когда я отдал последний взнос, я почувствовал такое серьезное облегчение! У меня получилось! Это были удовлетворение и радость. Я закатил огромную вечеринку – новоселье после пяти лет жизни в этой квартире. Сейчас я оглядываюсь на эти кредитные годы – да, было трудно. Но этот опыт дает тебе ощущение, что ты можешь больше. Я замечаю, как люди обходятся со своими обязательствами: как они, например, могут растратить деньги до зарплаты, стараются где-то перехватить. Я смотрю на них и понимаю, что у них просто не было ипотеки. Она любого научит».
Эльмира, 28 лет: «Мы проверили наш брак на прочность»
«Отношение к кредитам у меня было достаточно негативное: сказался плохой опыт родителей. Они почему-то всегда «любили» влезать в долги. Брали крупные суммы у знакомых, с трудом отдавали, а когда в начале 2000-х банки второго уровня повально начали выдавать денежные кредиты, мои родители были первые в очереди. Новые холодильник, мебель, моя свадьба – вся жизнь в кредит. Иногда приходилось отказывать себе почти во всем, чтобы закрыть очередной платеж без просрочки. Поэтому, когда я выросла и пошла работать, дала себе слово никогда не влезать в долги, лучше – копить. Только вот оказалось, что копить я не умею. Жила от зарплаты до зарплаты, «лишних» денег не было никогда. Тогда я начала изучать тему финансов и натолкнулась на мысль, что кредит в определенных условиях – это даже полезно. Я решила взять в кредит ноутбук. Поняла, что платежи меня совсем не отягощают, зато мощный ноутбук позволяет выполнять свою работу лучше.
По иронии судьбы и мужчина мне попался такой же – никакой способности к накоплению. Мы оба хорошо зарабатываем, но за первые месяцы совместной жизни безбожно все спускали. А потом сели и обсудили тему финансов. Прикинули, сколько нам нужно денег на съем квартиры, питание и другие траты. Поняли, что почти половина общего бюджета должна оставаться. Но она не оставалась, а куда-то проваливалась: новые телефоны, блендеры, дорогие продукты, посиделки в кафешках несколько раз в неделю, обеды на работе и так далее – список бесконечен.
И мы пошли таким странным путем, можно сказать, сознательно – мы взяли кредит на машину. Это была моя давняя мечта, но раньше я даже озвучить ее не смела. А тут вот случилось. Мы оба тряслись от страха, сумма была крупная, и мы купили машину почти новую, с пробегом 20 000 километров. Оформили страховку, и… все. У нас не осталось денег даже на чехлы. Первый месяц перебивались с хлеба на квас и с непривычки зарплату ждали как манну небесную. А потом втянулись.
Зачем нам это было нужно? Польза очевидна: во-первых, это было наше первое общее имущество, хоть и движимое. Во-вторых, мы научились себя дисциплинировать, например, я стала больше готовить, а не покупать готовую еду. В-третьих, кредит нас сблизил. Раньше была поговорка: чтобы проверить брак на прочность, нужно вместе сделать ремонт. Для меня она видоизменилась: если хотите проверить брак, возьмите общий кредит. Ну и последнее – с машиной намного удобнее. Пусть мы тратим на ее содержание почти столько же, сколько тратили бы на такси, но преимущества личного транспорта очевидны. К примеру, мы можем в выходные съездить пообедать в Капчагай, и это весело и классно!
Я сделала для себя вывод: если ты не можешь что-либо позволить, кредит – это палочка-выручалочка. Главное, выбрать условия, которые ты точно потянешь, ну и важна поддержка близких. Для себя мы уже решили, что выплатим кредит за машину не за пять лет, как планировали сначала, а за три года, и сразу же пойдем оформлять ипотеку. Все равно мы платим за съем квартиры, а за свое платить не так обидно».
Айгерим, 38 лет: «Теперь я знаю, что могу на себя положиться!»
«Кредит однозначно научил меня жить, выживать, анализировать и смотреть вперед. Я взяла ипотечный кредит в мае 2007 года, а в августе цены на жилье в Казахстане рухнули. То есть представьте, что я за первоначальный взнос в размере 40 тысяч долларов могла бы купить себе трехкомнатную квартиру во вторичном жилье. А у меня был оформлен кредит на много лет.
В то время я работала сама в банковской сфере в одном из филиалов с небольшим окладом 106 тысяч тенге, тогда как моя ежемесячная плата по кредиту составляла 120 тысяч. А как мне надо было еще жить? Это был толчок к тому, чтобы начать искать новую работу, расти как специалист и претендовать на зарплату нового уровня.
В итоге кредит у меня оказался сложный, строительство дома (новостройки) замораживали, и я попросила отсрочку. В банке мне пошли навстречу, но потом отсрочку отменили.
В первые годы, когда я взяла кредит, я боялась беременеть и рожать. Какой ребенок, если у меня такой кредит?! Теперь думаю – как хорошо, что мы отложили этот вопрос. Я морально окрепла и повзрослела, и мне кажется, что сейчас я более улучшенная версия той мамы, которой я могла бы быть тогда.
Кредит научил меня планировать, анализировать и выживать при любых обстоятельствах. И я стала смелее. Если придется еще раз брать кредит – я не буду бояться. Во-первых, благодаря кредиту у меня уже есть главный актив – крыша над головой. Во-вторых, теперь я точно знаю, что могу на себя положиться».
Партнер проекта «Финдевичник» – Банк ВТБ (Казахстан)
ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) входит в международную финансовую группу ВТБ. Банк более восьми лет успешно работает на финансовом рынке Казахстана. На сегодняшний день ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) имеет филиальную сеть, состоящую из 41 структурного подразделения, 17 из которых являются филиалами. Центральный офис банка находится в г. Алматы. Лицензия Национального Банка РК № 1.2.14/39 от 23 декабря 2014 года.