«Финдевичник»: как не надорваться от кредитной нагрузки?

Comode, продолжая совместный проект с Банком ВТБ (Казахстан), авторитетно рекомендует умеренные финансовые нагрузки.

«Кто эти люди? До чего же они странные: ходят по банкам, сидят в очередях, хотят денег…» – с этой фразы, произнесенной моей племянницей, с которой я пришла в банк, собственно, все и началось. Я часто попадаю в ситуацию, когда мои спутники хотят от меня разъяснений.

Во-первых, банки для того и созданы, чтобы обслуживать различные финансовые интересы людей и компаний. Но если в компаниях эти интересы защищает специально подготовленный специалист, в случае с отдельным человеком – ответственность выбирать и разбираться в банковских продуктах полностью лежит на нем. Банки помогают нам справляться с тысячей разных потребностей по оплате тех или иных обязательств. Миллионы казахстанцев оплачивают различные счета, покупки и услуги через эти финансовые институты. Интернет-банкинг, который сделал все это возможным без посещения банковского офиса, – нам в помощь. Вот на секунду представьте, что нет ни банков, ни их сервиса, позволяющего делать это дистанционно... Нет, не надо! Прошлый век какой-то.

Во-вторых, банки имеют чудесный рычаг, который способен осуществить самую дерзкую мечту, исполнить любое желание, сделать нашу жизнь более яркой и динамичной. Этот рычаг – деньги. Согласитесь, было бы странно, если бы во фронт-офисах, нацеленных на обслуживание клиентов, царило запустение. Поэтому очень хорошо, что сюда идут люди, несут хрупкие умозрительные идеи в своих головах, а спрос, как известно из популярной экономической теории, рождает предложение.

Племянница, которая произнесла сакраментальное: «Кто все эти люди?», сама регулярно захаживает в банк: у нее много потребностей – от обмена валюты до выпуска очередной кредитной карты и оплаты коммунальных платежей. Конечно, ей не хочется сидеть в очереди. Но именно здесь, разговаривая с людьми, ожидающими электронного вызова, вы «ловите» порой любопытные идеи. Чужой опыт – он самый интересный. Потому что человек пришел сюда со своей ношей – определенным опытом, и вдруг он по шкале своего жизненного пути где-то там, впереди, а ты не обладаешь такими знаниями, которые он уже хорошо усвоил.

Именно так, в очереди, племянница совершенно неожиданно открыла для себя новую страницу отношений со своим банком. Как это водится, она в свое время взяла кредит, купила все, что было нужно для новой квартиры: фейерверк эмоций –  счастье, радость, восторг! Но через несколько месяцев поняла всю сложность ситуации: сумма долга не уменьшается, ставка вознаграждения банка слишком высокая, надежды на повышение зарплаты не оправдались, а еще инфляция – цены растут.

И вот она встречает в отделении банка человека, который наступил практически на те же грабли. И пока я отвлеклась на минутку, ее уже «проконсультировали». Так она узнала о рефинансировании, что ее вдохновило, конечно, но и заставило задать мне новые вопросы.

Приставка «ре» означает, что процесс начинается заново

Зачем клиентам банков рефинансирование? Это относительно новый финансовый инструмент для казахстанских банков. Понятное дело, что это должен быть обоюдовыгодный продукт – как для финансовой организации, так и для клиента. Иначе не запустится тот самый двигатель всего банковского бизнеса – потребительский спрос.

Если вкратце, то у любого банка – свои интересы: привлечь новых клиентов, сохранить низкие показатели просрочки в кредитном портфеле, обеспечить высокие темпы его роста.

Но сейчас о том, что действительно важно. Необходимо различать два таких понятия, как «рефинансирование» и «перекредитование». В финансовом мире первое определение касается интересов клиентов других банков, а второе – собственных клиентов. Иначе говоря, разница существует только в формулировках, а подразумевается в любом случае рефинансирование. Как правило, банк, который оказывает услуги по рефинансированию клиентам других банков, предлагает аналогичные услуги и своим клиентам, которые нуждаются в пересмотре условий для кредита.

Механизм рефинансирования заключается в том, что заемщик берет новый кредит в том же или другом банке под меньший процент, погашает предыдущий заем и выплачивает новую задолженность, но на более выгодных условиях. Одно из самых главных требований для предстоящего рефинансирования – отсутствие просрочек со стороны клиента.

Как банк зарабатывает деньги и почему вкладывает их в оплату наших старых долгов – это вопрос сложных механизмов банковской деятельности. Здесь и управление ценными бумагами и получение прибыли при торговле на фондовых биржах. Нас это не должно интересовать: главное, банк готов предоставить нам лучшие условия по кредиту, а раз есть такая услуга, значит, наша задача – просто согласиться и выполнить условия этого соглашения.

Лично нам рефинансирование приносит вот какую пользу:

1. Нам меняют условия кредита на новые – более выгодные для нас.
2. Нам оптимизируют выплаты, сокращая сумму регулярного платежа или удлиняя срочность выплаты долга.
3. Нам в случае необходимости заменяют несколько долговых обязательств на одно.
4. Нам могут предложить пересмотреть фиксированную процентную ставку на плавающую, и наоборот.
5. Для нас могут ввести льготный период для снижения текущего долгового бремени.

У банков разные механизмы работы с рефинансированием, и ваша задача – детально разобраться с теми условиями, которые вам предлагают. Впрочем, это касается любых отношений с банком. Проинформирован – значит, вооружен. И подготовлен к тому, что может случиться в будущем.

Банк ВТБ (Казахстан) – рефинансирование для всех

Какие выгоды вы получаете при рефинансировании «старого» займа, если обращаетесь в Банк ВТБ (Казахстан)?

1. Сокращение ежемесячных платежей. Клиент получает возможность снизить ежемесячные платежи, что для него очень важно: как показывает практика, именно в этом нуждается большая часть клиентов, заинтересованных в рефинансировании. Как правило, это возможно сделать за счет увеличения срока погашения займа.
2. Уменьшение процентной ставки. Как известно, в разных банках – разные ставки вознаграждения, которые определяются и склонностью к риску, и аппетитом рентабельности банка. Но самое главное – с течением времени и в зависимости от финансовой ситуации в секторе, процентные ставки могут падать, что, естественно, вызывает у клиентов желание рефинансировать свой кредит. Программы рефинансирования четко отражают в себе изменение конъюнктуры рынка.
3. Увеличение суммы кредитования. Клиент в случае необходимости может увеличить сумму займа, ведь за то время, что у него был кредит, могли возникнуть новые потребности, которые нужно удовлетворить: сделать ремонт в квартире, купить новую мебель или электроприборы, выделить деньги для учебы детей и прочее.
4. Снижение нагрузки на свой бюджет. Мы часто слышим, как важна лояльность клиента к банку. И как совершенно неожиданно звучит тезис об обратной лояльности – банка к клиенту, и рефинансирование – это как раз об этом. Благодаря механизму рефинансирования (замену долга на более выгодных условиях) клиент банка получает возможность облегчить свое финансовое, долговое бремя, а значит, продолжать нормально жить, выплачивая ежемесячные платежи по своим обязательствам, произведя выгодную для него замену «старого» банка на новый, который более лоялен к нему.
5. Сохранение хорошей кредитной истории. Когда финансовые, а порой и эмоциональные силы клиента банка на исходе, когда наступила пресловутая «кредитная усталость», клиент получает «второе дыхание», и на этой почве кредитная история продолжает оставаться безупречной, без всяких просрочек и неуплат – что еще нужно? Ведь кредитную историю не перепишешь – все ее штрихи остаются в анналах кредитного бюро без права исправления. А репутация в наше время дорогого стоит.

Обращаясь в Банк ВТБ (Казахстан) за возможностью рефинансирования кредита, который вдруг стал для вас непосильной ношей, помните, что здесь, как и в любом другом банке, вы вправе рассчитывать на подробную детальную консультацию. И, пожалуйста, не скрывайте от менеджера все параметры займа, который был оформлен ранее, – обязательно захватите с собой договор и выписку о погашении кредита.

Текст: Ирина Галкина

Партнер проекта «Финдевичник» – Банк ВТБ (Казахстан)

ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) входит в международную финансовую группу ВТБ. Банк более восьми лет успешно работает на финансовом рынке Казахстана. На сегодняшний день ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) имеет филиальную сеть, состоящую из 41 структурного подразделения, 17 из которых являются филиалами. Центральный офис банка находится в г. Алматы. Лицензия Национального Банка РК № 1.2.14/39 от 23 декабря 2014 года.