.png)
Финансовая грамотность – это не столько набор теоретических знаний, сколько система простых и универсальных действий, позволяющих навести порядок в личных финансах. Речь не о сложных инструментах и инвестиционных стратегиях, а о базовых принципах, которые работают для большинства людей, причем независимо от уровня дохода.
Мы поговорили с Жанар Талановой, экономистом и независимым финансовым консультантом, чтобы объединить в одном интервью ее рекомендации. Они помогут снизить стресс и выстроить устойчивую систему оптимизации расходов, накоплений и повышения качества жизни.
Наступил 2026 год. Какую одну финансовую привычку нужно начать вырабатывать прямо сегодня?
Однозначно – системный учет доходов и расходов. Это must have. Привычка непростая. Ее тяжело сделать частью ежедневной рутины, но, когда она становится регулярной, то сильно облегчает контроль за деньгами и планирование. Ты начинаешь видеть, что у тебя остается в конце месяца, и остается ли вообще. А если не остается, то появляется понятное поле для действий: что именно нужно изменить.
Капитал человека строится на простой формуле: доходы минус расходы. Эта разница – то, что можно направлять на накопления и инвестиции. Если разницы нет, то рост капитала крайне затруднителен.
Плюс не стоит забывать, что в Казахстане поэтапно вводится всеобщее декларирование. Рано или поздно каждому придется понимать, откуда пришли деньги и куда они ушли. Когда у тебя есть учет, ты спокойно открываешь записи и видишь: вот возврат долга, вот дополнительный проект, вот разовый доход. И не сидишь в стрессе, пытаясь вспомнить, куда делись 40–50 тысяч.
Как правильно вести этот учет? Таблица, приложение, блокнот?
Как удобно конкретному человеку. Нет универсального формата. Кому-то подходит Excel, кому-то – банковские приложения, кому-то – обычный блокнот. Я, например, люблю блокноты: они всегда под рукой. В приложение можно забыть зайти, а записать от руки – сразу.
Главное – не форма, а регулярность. В идеале первые два-три месяца фиксировать буквально каждую копейку. Это нужно не навсегда, а для того, чтобы понять структуру расходов: сколько уходит на еду, транспорт, детей, здоровье, красоту, бытовые мелочи. Потом учет можно упростить, когда картина уже ясна.
То есть сначала максимальная детализация, а потом – облегченный режим?
Да. Сначала важно увидеть реальность. Например, когда ты разбиваешь покупки на категории, может оказаться, что одни и те же продукты можно покупать на 20–30% дешевле, просто в другом месте. Без учета такие вещи невозможно отследить.
Многие советуют сразу откладывать фиксированный процент от дохода, например, 20%. Это рабочая схема?
Только если человек уже понимает свой реальный уровень расходов. Пока ты не знаешь, сколько тебе нужно в месяц для комфортной жизни с учетом детей, школы, одежды, кредитов, коммунальных платежей, здоровья, транспорта, – откладывать процент бессмысленно.
Очень часто это выглядит так: человек откладывает 20%, а в конце месяца денег не хватает, и он лезет в этот депозит. В итоге сбережения не работают, появляется ощущение провала.
Жесткая экономия оправдана только как краткосрочная мера. Например, чтобы закрыть долги или выйти из кредитной ямы. Вдолгую она не работает. Это как строгая диета: если сидеть на ней слишком долго, будет срыв.
Комфортная экономия – это когда в бюджете есть место и для обязательных расходов, и для маленьких радостей. Та же чашка кофе или уход за собой должны быть не «запретом», а отдельной строкой бюджета.
Правильно ли я понимаю логику: сначала аудит, потом оптимизация и только потом накопления?
Так, можно сказать, правильнее, логичнее и проще, если «играть вдолгую». Сначала – анализ. Потом ты видишь, от чего можешь отказаться без потери качества жизни.
Важно учитывать не только расходы, но и доходы. Очень распространенная ситуация: «Я заработал 300 000, а потратил 400 000». Это происходит потому, что человек не учитывает все поступления: возвраты долгов, разовые проекты, снятие с депозитов. Когда ты видишь полный денежный поток, такие перекосы становятся очевидными.
Если у человека вообще нет финансовой подушки, с чего начинать?
Не существует одного «самого правильного» и «самого быстрого» способа. Все зависит от характера и дисциплины. Кому-то подходит жесткое правило – откладывать 10% от любого дохода. Кому-то – игровые форматы вроде «52 недели богатства», когда нет давления и можно начать заново, если сорвался.
Важно выбрать способ, который не вызывает внутреннего сопротивления, и четко ответить себе на вопрос: зачем мне подушка безопасности.
Пока человек не осознает ценность запаса денег, он не будет его создавать.
В какой валюте лучше хранить накопления?
Универсальное правило простое: в той валюте, в которой ты живешь. Мы платим за жизнь в тенге, значит, логично иметь сбережения в тенге. Да, есть инфляция и девальвационные риски, но есть и депозиты с высокой ставкой.
При этом разумный баланс никто не отменял. Часть можно держать в иностранной валюте как защиту, часть – в национальной валюте для текущей доступности. Ошибка – уходить целиком в доллары и потом продавать их в невыгодный момент, когда срочно нужны деньги (у многих перед этим Новым годом была именно такая ситуация).
Инвестиции до сих пор пугают многих. Как к ним подойти без сверх ожиданий и иллюзий?
Страх инвестиций – это нормально. Это высокорисковая сфера. Но важно понимать, что инвестиции – это не только акции. Депозиты, недвижимость, коммерческие помещения – все это тоже инвестиции.
Риск есть везде. Даже депозит – это риск инфляции и риск самого банка. Важно это знать.
Если говорить о фондовом рынке, есть два базовых правила. Первое – нужно разбираться в инструменте. Как минимум понимать, как он работает, какие есть риски, как выбирать брокера и почему ты покупаешь именно эти акции. Слепо следовать сигналам из телеграм-каналов – прямой путь к потерям.
Еще одно правило – инвестировать только свободные деньги. Те, которые не нужны тебе здесь и сейчас. Рынок может падать, и если деньги не последние, то у тебя есть возможность переждать и не фиксировать убыток.
У меня есть личный пример. Я покупала акции Boeing, а потом случилась авария с их самолетом, еще через какое-то время ковид… Акции сильно упали. Я просто оставила их в портфеле и не трогала, потому что эти деньги были свободными. В итоге продала позже с приемлемым результатом. Если бы деньги были нужны срочно, то пришлось бы зафиксировать убыток.
А что не стоит делать новичкам?
Использовать в качестве инструмента «кредитное плечо» без опыта и высокой толерантности к риску. Это двойной риск и колоссальный стресс. Я один раз попробовала. Даже при прибыли цена такого заработка слишком высокая.
Но в целом, базовые советы отталкиваются от того, что начинающий инвестор уже обладает знаниями, поэтому основные рекомендации: не торговать без плана и стратегии, учитывать свой риск-профиль и психологию инвестора, не пытаться быстро разбогатеть и тому подобное.
Если подытожить: с чего начинается финансовая устойчивость?
С понимания, сколько ты зарабатываешь, сколько тратишь и зачем тебе деньги. Когда есть цель и система, копить и инвестировать становится проще. Без этого любые советы не работают.
Какие книги нужно прочитать каждой, чтобы эффективнее управлять деньгами?
Замечательная книга Анастасии Веселко «Девушка с деньгами: книга о финансах и здравом смысле» идеальна для начинающих. Автор как раз рассказывает про все ситуации, убеждения и сомнения, с которыми сталкивается каждая девушка при накоплении. Например, «Уже поздно начинать», «Невозможно, потому что маленький доход» или «Зачем жить, если придется на всем экономить?» – она рассказывает, как просто начать делать.
Есть еще книга Анастасии Тарасовой «Сам себе финансист: как тратить с умом и копить правильно». Я рекомендую эти две книги, потому что они написаны женщинами для женщин, плюс авторы российские, а у нас менталитет схожий, все это ложится на наш рынок, убеждения и общий культурный код. У Тарасовой тоже очень хорошо прописаны первые шаги – таблички доходов и расходов, как все считать, как создать финансовую подушку безопасности и так далее.
Третья книга, которую я советую, не про финансовую грамотность. Она про привычки и маленькие действия, которые постепенно приводят к большим результатам. Это «Накопительный эффект» Даррена Харди.
И еще одна книга «Мани, или Азбука денег» Бодо Шефер, которая написана в виде повести для детей. Читается легко, все понятно и можно прочитать не просто самой, а с ребенком.