У меня всегда были сложные отношения с деньгами – у меня не бывает мало денег или много. Они у меня или есть, или их совсем нет. Я решила узнать, почему деньги в моих руках ведут себя так непоследовательно, и раз и навсегда решить – как мне строить отношения с моими финансами.
У меня не было возможности вкладывать деньги куда-то, но у меня не было и долгов.
- Была хорошо оплачиваемая работа и один ипотечный кредит в тенге.
- У меня есть плохие привычки (типа онлайн-шопинга), отсутствие умения откладывать на старость и дурацкая мотивация в виде «мы живем только раз», которая позволяет спускать деньги не раздумывая.
- Говоря научным языком, во мне, даже в зачатке, нет никакой финансовой дисциплины, которая в наше время никому бы не повредила.
Денежный журнал
Первое, что я сделала, – начала гуглить. Советов в интернете видимо-невидимо, вы всегда сможете найти те, что подходят вам. Я расскажу про те, что сработали лично для меня и кое-чему научили.
Самое распространенное правило – записывайте все свои расходы. Это для того, чтобы понять, что пошло не так, на что такое вы тратите свои честно заработанные деньги и что легко можно признать лишним и ненужным. Ведение этих записей в течение длительного периода поможет обнаружить дыры, куда утекают деньги, и найти ответ на вопрос – чем эти дыры заткнуть. Как послушная Маша, я установила приложение на телефон и кропотливо вписывала туда свои расходы каждый день в течение недели. И мне это совсем не понравилось.
Во-первых, на это уходит много времени. Во-вторых, просматривая статьи своих расходов, мне не хотелось проводить какой-либо анализ, а хотелось просто-напросто сразу себя задушить. В-третьих, в моем случае при записи расходов возник обратный эффект: вместо того чтобы задумываться над тем, зачем я трачу деньги на ту или иную вещь, я старалась быстрее ее купить и записать – ведь подумать я могла и потом, все ходы были записаны. Чувство вины сжигало меня каждый раз, когда я проверяла свою бухгалтерию. Когда ближе к концу недели я начала обманывать себя мыслями в стиле: «Ну, если взять в расчет то, что ты сэкономила на такси на прошлой неделе, проехав вместо этого на автобусе, ты вполне можешь позволить себе это фрапетто за 800 тенге», я поняла, что этот цирк нужно сворачивать.
Я решила посадить себя на финансовую диету. Никакой роскоши, никаких беспричинных покупок, никаких обедов в кафе – буду брать из дома вареную курицу и гречку на гарнир. Не знаю, откуда взялась эта цифра, но я решила, что попытаюсь вместиться в 5000 тенге в неделю. 714 тенге в день. На все расходы.
Если вам неинтересно ковыряться в моих экономических расчетах – идите сразу вниз статьи, там выводы. Если интересно – то вот мой бюджет за неделю.
Понедельник
Фейл случился в первый же день, когда я проспала на работу и пришлось брать такси – работаю я далеко от дома, поэтому пришлось потратить 1000 тенге на Яндекс.Такси. Весь мой бюджет вылетел в трубу! Что-то явно пошло не так. На будущее я твердо решила вставать рано и ездить только на автобусе. Ну и что, что там куча народу, что все давят друг на друга так, что слышен треск ребер, – я сильная, я смогу! И у меня есть карточка «Оңай», которая мне досталась на халяву, ее отдал мне мой коллега.
Результаты первого дня:
Бюджет: 714 тенге
Потрачено:
Проезд – 1000 тенге
Обед – взяла из дома
Дорога с работы - шла пешком целый час, грустная
Вторник
Обычно утром я покупала себе чашку кофе – это 850 тенге в день за маленький капучино. Мне казалось, что я, как говорят женщины в рекламе, этого достойна! Но что мешает мне встать пораньше и сварить кофе дома, залить в термокружку и принести с собой. Верный ответ – мне мешает лень! Чтобы экономить деньги, нужно быть трудолюбивым. На работе меня огорошило известие, что мы сдаем по 500 тенге на день рождения коллеги. Коллега мне симпатична, я с удовольствием рассталась с деньгами.
Результаты второго дня:
Бюджет: 714 тенге (все тот же!)
Потрачено:
Кофе, обед – взяла из дома
День рождения коллеги – 500 тенге
Проезд – 160 тенге.
Среда
На третий день мне стало грустно, ограничение в бюджете давило на меня – душа требовала гуляний и дорогих коктейлей, но тут я вспомнила, что у меня есть членство в спортивном зале. Да, я заплатила за него заранее и очень редко туда ходила. По сути, это были потерянные деньги. Почему бы не пустить их себе во благо и не получить заряд эндорфинов? Из-за того что у меня не было возможности потратить деньги на развлечения, я отправилась развлекаться в спортзал – бегать. Беззатратно!
Результаты третьего дня:
Бюджет: 714 тенге
Потрачено:
Проезд – 160 тенге
Развлечения – спортзал бесплатно.
Обед – взяла из дома.
Четверг
Четвертый день прошел без особых примет, я подготовилась заранее, доехала на работу на автобусе, принесла кофе и обед из дома, и мне казалось, что вот он момент истины – наконец-то мои финансовые дела под контролем! Я радовалась собственной предприимчивости до тех пор, пока не пришла домой и не увидела, что у меня что-то лопнуло в раковине и я таким образом затопила соседей. Понятно, здесь 714 тенге не отделаешься!
Пришлось вызвать сантехника, который говорил на абсолютно незнакомом мне сантехническом языке и долго рассказывал про свою жену, которая варит восхитительный борщ. Пришлось отдать ему 5000 тенге за замену какой-то запчасти в раковине и с печальным лицом идти к соседям просить прощения. Соседкой снизу оказалась милая женщина, которая, увидев меня, сказала, что «ничего страшного, со всеми бывает, купите мне краску для побелки потолка, и у меня муж все закрасит, он у меня умелый». Я порадовалась ее умелому мужу, заверила, что куплю краску и привезу ей завтра. «А у него нет неженатого брата?» – спросила я с надеждой, но брата не было, умелый муж был в единственном экземпляре.
Результаты четвертого дня:
Бюджет: 714 тенге
Потрачено:
Проезд – 160 тенге
Обед, кофе – взяла из дома
Сантехник – 5000 тенге
Чувство отчаяния и безысходности – бесплатно.
Пятница
На работе только и разговоров было про то, кто куда собирается вечером: клуб, кафе, боулинг, караоке. Но я была наказана – я вовсю обретала экономический контроль над собой и твердо решила не давать себе никаких поблажек. Книга, кино, ужин в кругу родных. Точка.
Результаты пятого дня:
Бюджет: 714 тенге
Потрачено: 160 тенге
Кофе, обед, автобус – как всегда.
Суббота
Ни «Медео», ни «Шымбулак», ни бранч в отеле «Риксос». Мне пришлось ехать на строительный рынок и покупать краску для побелки. Бюджет не был соблюден! Но я поехала на автобусе – медаль мне на грудь! В итоге я приобрела 10 литров краски (меньшего объема не было) за 3200 тенге плюс проезд в автобусе 160 тенге (в обе стороны). Соседка, когда я отдавала ей краску, снова мило мне улыбнулась – хорошо, что есть люди с таким прекрасным характером и безграничным человеколюбием.
Результаты шестого дня:
Бюджет: 714 тенге
Потрачено: 3360 тенге.
Воскресенье
На седьмой (последний) день я, несмотря на воскресенье, решила в точности соблюдать все правила и не выходить из бюджета. И когда подруги позвали меня на бранч в новое место (а они у нас возникают в Алматы, как грибы после дождя), я перекусила дома и вышла заранее, чтобы поехать на метро. Мы очень весело провели время, я заказала капучино, и на вопросы подруг – почему не ем, ответила, что сыта. Я держалась, ничего лишнего не заказала, чем сильно расстроила нашего официанта. А во второй половине дня я снова пошла в спортзал. Экономические трудности давали мне ощутимые сдвиги, касающиеся моей физической формы. В итоге в свой последний день эксперимента я почти уложилась в бюджет! Ура!
Результаты седьмого дня:
Бюджет: 714 тенге
Потрачено:
Метро – 160 тенге
Капучино – 650
Развлечения – спортзал бесплатно.
В итоге мой планируемый недельный бюджет все-таки был превышен в два раза – за неделю я потратила 11 310 тенге вместо 5000 тенге (проклятая раковина!). Но зато я ничего не купила в интернете, стала относиться к автобусу как обычному средству передвижения – без пренебрежения. Я перешла на домашние обеды из ланч-бокса, а это существенная экономия (спасибо, мама!).
Я поняла, что могу держать себя в руках, и сделала несколько важных выводов из собственного эксперимента. Очень надеюсь, вам они тоже окажутся полезными.
Вывод 1: На кончиках пальцев
За эту неделю меня осенило: лучший друг потребления и консюмеризма – это доступность. Понятие, которым часто оперируют большие компании, – это «на кончиках ваших пальцев» и «открыто 24/7». И мы, как мухи на мед, летим, чтобы заполучить очередной товар, который лежит прямо у нас под носом. Признайтесь, вы иногда открываете приложение онлайн-магазина на телефоне просто так, как бы говоря себе: «Я же ничего не покупаю», листаете страницу за страницей красивых платьев, топов и юбок? И это невинное перелистывание – на самом деле опасная вещь. Просто проглядывая, вы уже находитесь на грани принятия решения. И каждый просмотр может оказаться гибельным – вы обязательно нажмете кнопку «в корзину». Потому что ваш мозг зафиксировал, что вы давно этого хотите, давно примериваетесь, давно ищете, и вот наконец нашли.
Это может случиться в момент слабости, когда вы поругались с мамой или с любимым человеком. Ваш мозг дает вам команду «можно» и вы покупаете себе какую-нибудь милую вещицу – ну а чего такого, я же в стрессе? Я тоже была на вашем месте – в момент жуткого стресса я через мобильное приложение купила себе часы: мало того, что они были ужасны, они мне были не нужны!
Поэтому моим первым шагом был такой: в первый день финансовой диеты я удалила все приложения, которые могли бы мне что-то продать. Отписалась от всех магазинов в инстаграме и удалила аккаунты веб-магазинов, куда я когда-либо заходила. Желательно удалиться с ebay и других онлайн-сторов, чтобы не было ни единого соблазна что-то купить.
Вывод 2: Понты
«Экономия должна быть экономной» – этот постулат всегда навевал на меня тоску и необъятную печаль. Потому что мы-то привыкли все делать на широкую ногу, да так, чтобы «два баяна порвать» и на лошади в зал торжеств въехать, и чтобы еще цыгане с медведями, и всем детям по набору «Лего». Коротко, понты.
И мне пришлось сказать себе честно: «Да, Карина, это понты!» Я вообще-то по натуре скромный человек, но именно понты (и, соответственно, невозможность сказать «нет») проделывали дыры в моем бюджете. Желание небрежно бросить замученную карту Visa и сказать: «Я могу это себе позволить. Живем только раз!», появлялось у меня каждую неделю. То есть по факту жила я из всей недели только один раз. То есть четыре раза в месяц. И за эти спонтанные, импульсивные решения я расплачивалась все оставшиеся дни. А экономия это, прежде всего, математика – расчет и планирование. Нужно реально отвечать себе на вопрос: «А я могу себе это позволить? У меня есть на это деньги?» И не торопиться, не утверждать слепо: «Да, могу!», в попытке выглядеть в глазах других осыпанной золотистыми блестками. Блестки осыплются. Кошелек останется пустым.
Главное, не бросаться в крайности – не строить из себя бедную родственницу, которая по выходным собирает бутылки. Нужно просто обрести привычку строго и трезво оценивать свои финансовые возможности.
Поэтому моим вторым шагом был такой: я стала считать деньги до, а не в момент оплаты. Я начала заранее решать – действительно ли мне нужно встречаться с подругами в супергламурном месте, где чашка чая стоит 2000 тенге, или можно просто весенним вечером прогуляться по городу вместе. Да. Страшно показаться этакой, заказывая в ресторане воду с лимоном, но я перестроилась. Я стала думать о том, что сохраненные деньги я смогу потратить на что-то более полезное и разумное. Страшно, когда в переулке темно, а у тебя нет штуки на такси, а вот от замены чая на воду никто не пострадает. Поэтому нужно стараться думать о себе не как о человеке, который не может позволить себе отведать стейк в гламурном месте. А как о человеке, который планирует свои траты, стараясь распределить их настолько равномерно, чтобы получить максимум возможностей без каких-либо особых страданий. Бонус: это позволит вам взрастить в себе привычку не выпендриваться и не остаться без денег до следующей зарплаты.
Вывод 3: Заключительный
Обычно в неделю я тратила 8-10 тысяч, не спрашивайте, на что. 714 тенге в день – это был явно не мой бюджет. Тут на восемь-то тысяч немного чего можно себе позволить (что бы ни говорила «продовольственная корзина»). Как выживают пенсионеры в нашей стране – это уже другой вопрос для обсуждения, но я не смогу вписываться в этот бюджет, потому что у меня могут возникнуть незапланированные траты – например, сломался телефон или надо срочно посетить стоматолога.
Поэтому – важный момент: незапланированные траты тоже нужно планировать. Начните с планирования ежедневного бюджета на каждый день, затем прикиньте сколько незапланированных трат может возникнуть у вас в течение недели.
В итоге я остановилась на цифрах 700 тенге в день + 5000 незапланированных затрат на неделю. Экспериментируйте! Методом проб и ошибок вы все-таки сможете выйти на нужный вам недельный бюджет.
Из-за нашей ментальности (а, может быть, широкой души) «экономия» для нас – какое-то ругательное слово. Мы все произносим его чуть ли не шепотом и отказываемся смотреть в завтрашний день. Это хорошо, что мы так любим наше сегодня, но рано или поздно завтра наступит, и важно, чтобы «не было мучительно больно за бесцельно потраченные деньги».
Три совета от Банка ВТБ (Казахстан) о том, как жить по средствам:
- Ежемесячно откладывайте от 10 до 30% своего заработка на депозит. Это позволит вам не просто скопить деньги и создать финансовую «подушку безопасности» для критических случаев и крупных покупок, но и поможет получить дополнительную прибыль. Кроме того, за деньгами, которые лежат не у вас под матрасом, а в отдалении, сложнее дотянуться, значит, вы не будете расходовать их по мелочам и процесс накопления пойдет быстрее. Если вы решили копить на что-то конкретное, например, на путешествие, машину или новую мебель, то выбирайте такой депозит, с которого вообще нельзя снять деньги до истечения определенного срока.
- Установите лимит на снятие наличных со своих банковских карт. Эта несложная процедура позволит придерживаться рамок того бюджета, который вы сами для себя определите. Еще этот способ обезопасит ваши деньги: если карта попадет в руки мошенников, они тоже не смогут снять с нее больше установленной суммы. Кроме того, многие банки сейчас начисляют вознаграждение на остаток на вашей карте, а это еще один источник дополнительного дохода. Чем больше денег по истечении месяца у вас остается на карте, тем большее вознаграждение вы получите от банка.
- При использовании банковской карты обязательно воспользуйтесь услугой СМС-информирования. Таким образом, вы всегда будете видеть, сколько денег на карте у вас осталось, и это позволит вам точнее рассчитывать свои расходы.
Партнер проекта «Финдевичник» – Банк ВТБ (Казахстан)
ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) входит в международную финансовую группу ВТБ. Банк более восьми лет успешно работает на финансовом рынке Казахстана. На сегодняшний день ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) имеет филиальную сеть, состоящую из 41 структурного подразделения, 17 из которых являются филиалами. Центральный офис банка находится в г. Алматы. Лицензия Национального Банка РК № 1.2.14/39 от 23 декабря 2014 года.